毋庸置疑，這已經是互聯網金融的時代。
我們把這個時代稱為“懶人經濟時代”。您盡可以坐在pc旁靜觀天下股市，盡可以足不出戶動動手指購買您喜歡的產品，如此方便的獲益或消費，是互聯網帶給我們的。但正如硬幣具有雙面性的事實，在互聯網金融席卷市場的同時，我國的傳統銀行業卻日薄西山，何以至此？以余額寶為例，2014年年末，其規模為5789億元，四季度實現凈申購，四季末相對第三季度規模增加8%。余額寶的迅猛發展，一方面蠶食了銀行業以往的市場份額，使傳統銀行的存款不斷流失，也難怪有聲音講銀行已是“弱勢”群體，一向強勢的傳統銀行竟然逐漸淪為“弱勢”群體，不免讓人唏噓不已；另一方面，也是極為重要的一方面，反映出互聯網金融已發展成不可逆轉的大趨勢。在這個以互聯網為中心的時代，傳統銀行若想長遠生存，就必須加緊對互聯網領域的布局，直銷銀行正是在這種情形下而應運而生。
那么，何謂直銷銀行？通俗的講：有了直銷銀行，您無需耗費長時間排隊等窗口，無需通過層層手續辦理存取貸，手機端下載app后，您可以隨時隨地辦理銀行業務。本質上看：直銷銀行是互聯網時代的一種新型銀行運作模式，其存在不以營業網點和實體柜臺為基礎，客戶主要以電腦、手機等遠程渠道獲取銀行產品和服務。這里的直銷銀行模式并不是僅僅是將線下網點的金融超市搬到線上的“虛擬化”服務形式，更重要的是，直銷銀行給用戶帶來了與新形式相匹配的價值主張。表現在兩方面，其一，收益方面：直銷銀行為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續費率，降低了運營成本，同時按照存款期限最大化結轉利息，回饋客戶成為直銷銀行最核心的價值；其二，用戶體驗方面：國內直銷銀行以客戶需求為設計初衷，因初始用戶對新生的直銷銀行的理解是抽象的，所以初期推出的產品一定要是簡單化的，但簡單化的哲學背后是精于心，直銷銀行們深諳其道。
以德國市場為例，在400多家提供儲蓄服務的銀行當中，約有20家直銷銀行，直銷銀行客戶數超過千萬，市場份額達到8%。所以說直銷銀行能為用戶帶來比傳統銀行更優惠的利率和費用，直銷銀行的趨勢不容小覷。但在我國，直銷銀行的普及率還很低。目前，已有19家銀行相繼上線直銷銀行，對廣大民眾來說，直銷銀行仍屬于新鮮事物。根據某網站數據調查表明：66.11%的受訪者沒聽說過直銷銀行，22.46%的受訪者聽說過直銷銀行，但并非其客戶，僅11.43%的受訪者是直銷銀行客戶。但是，或因此，就在這時，正是目前先行者、未來領導者的機會！哪一個偉大的企業不是在別人還睡覺的時候就開始走起的呢？
下面，我們以以下十幾家銀行為例，來了解現在國內市場的直銷銀行。評價標準見內。
民生銀行：簡單就是幸福
2014年2月28日，民生銀行推出直銷銀行業務。秉承著簡于形，精于心的原則，產品一上線就在國內銀行業引爆直銷熱潮。直到現在，民生直銷銀行用戶數與資產規模仍呈現幾何級數增長。民生銀行的成功很大一部分是靠著“簡單的銀行”的理念：產品簡單，不求大而全，講求少而精；渠道簡單，貼近互聯網用戶的使用習慣；體驗簡單，易于操作，價格透明，實惠多多；適應互聯網創新快、產品更新快的特點。比如在金融產品設計上，圍繞“存貸匯”，只提供如意寶、定活寶、民生金、稱心貸、輕松匯、隨心存等6大標準化產品。其中，“如意寶”是貨幣基金，“定活寶”是流動性強的定期理財產品，“民生金”則將黃金投資門檻降至0.1克，即20多元錢就可以玩黃金，“稱心貸”結合特定交易場景靈活推出純線上貸款服務，“隨心存”主打儲蓄零風險、隨用隨取、智能結算及客戶定期收益最大化，每一款產品的功能定位都相當明確，用戶一看便可馬上做出投資決策。初步形成了集“存貸匯”于一體的金融服務體系，引領了國內銀行業互聯網化的潮流。
工商銀行融e行：后起之秀尤可畏
作為國內最大的商業銀行，工商銀行的直銷銀行可謂姍姍來遲。就在23日，中國工商銀行在北京正式發布互聯網金融品牌“e-ICBC”及其主要產品，時下正逢“互聯網+”的浪潮，讓我們先來觀察下該浪潮下的產品構成：“三大平臺+三大產品線”，三大平臺分別為“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺、“融e行”直銷銀行平臺；三大產品線分別為支付、融資、投資理財。值得一提的是，“融e行”直銷銀行平臺推出3個核心功能，即存款、投資、交易。其中，存款包括定期存款、通知存款和一款“節節高”產品；投資包括工銀瑞信薪金貨幣市場基金、工銀安盛財富寶；交易類服務則提供黃金、白銀、積存金三個品種的在線交易。在利率市場化的今天，“融e行”的利率設計能為用戶帶來親切感。再來感受下這位銀行巨頭的優勢：眾所周知，銀行業是數據依賴性行業，因為有了信息流、商品流、資金流等數據信息銀行才能更好的管理風險，提供更好的服務。而工行從2007年就開始建設數據倉庫和集團信息庫兩大數據基礎平臺，實現了對全部客戶、賬戶、交易等信息的集中管理，目前存儲的數據量超過1300萬GB，且仍以爆發式的速度增長。相信來自多年品牌的力量一定會名不虛傳。
無需注冊也可購？興業銀行來幫你
許多用戶在理財時都存在著一個這樣的煩惱：使用平臺過多，連續注冊、登陸界面存在很大的不便。興業銀行正是看到了這點：免掉了繁復的注冊、登錄、跨行資金劃轉步驟，一鍵購買，省時省力。賬戶間少了“隔閡”，用戶可以隨時隨地隨身一站式查看、管理、調撥上述各家銀行卡上的資金，享受在線理財規劃服務。興業銀行直銷銀行最大的特點在于，無需注冊，也不用登錄，并且支持多家銀行卡直接購買高收益理財產品。興業銀行此舉滿足了消費者對資產配置、財富保值增值的高要求和對理財“門檻”的低期望。興業銀行直銷銀行的服務頻道已擴展至七大系列：“興業票”，“興業紅”，“興業寶”，“智盈寶”，“理財”，“定期”和“基金”。
江蘇銀行：定位消費群構建體驗性服務平臺
不同群體之間，其消費方式往往天差地別。因此找準消費團體很重要。江蘇銀行針對這一點，推出了獨特的應用：在直銷銀行APP內嵌入不一樣的應用——“容易付”和“社區幫”應用APP。其中容易付APP是針對小微商戶、垂直連鎖化經營的個體工商戶，提供便捷的線上收單服務，填補了傳統金融服務難以覆蓋的客群。商戶可以下載商戶版，客戶下載普通版，通過手機APP客戶端，就可以實現收付款。這種方式更加貼合客戶的使用環境，讓客戶擺脫錢包束縛，銷售賬單、消費賬單一個都不漏。而“社區幫”APP可幫助用戶與社區鄰居進行交流，分享生活點滴。通過打造專屬的社交平臺，傳統銀行布局社區金融，進而形成直銷銀行與社區銀行的線上線下戰略合圍。通過這個一體化的服務平臺，可以為社區家庭提供貼心定制式管家服務，促進鄰里交流，互幫互助，拉近社區居民之間的距離。可以說，“社區幫”APP是一款信息及時通、社區社交圈、O2O金融服務，為業主提供集社區生活和銀行服務的移動服務。
北京銀行：線上與線下的有效結合
當下O2O模式是個放之四海而皆準的模式。北京銀行直銷銀行定位于線上產品是線下產品的延伸的理念，并注重客戶的準入和體驗，有效的將線上服務與線下服務結合起來。線下產品與傳統網點相比，北京銀行直銷銀行更注重線上線下渠道服務的融合和互通。線上渠道由互聯網綜合營銷平臺、網上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構成；線下渠道則采用了全新理念建設便民直銷門店，其中布放VTM(智能銀行機)、ATM、CRS(自動存取款機)、自助繳費終端等各種自助設備，以及網上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道，供客戶使用，自助操作金融服務。直銷銀行產品：北京銀行直銷銀行推出以更惠存為主旨的惠存寶，以更慧賺為核心價值的慧賺寶、慧添寶，以更會貸為核心的會貸寶，以方便支付為價值的會貸寶。
華潤銀行：聚焦產融協同
2014年3月，珠海華潤銀行直銷銀行低調上線。珠海華潤銀行是目前唯一一家推出直銷銀行的區域性城商行。其亮點在產融協同的發展模式。華潤集團希望借助直銷銀行，打通各個產業板塊之間的聯系，實現產融協同發展。除提供直銷銀行常規的網上開戶、轉賬、繳費等各種服務外，還有“智能存款”，“潤日增”等一些特色服務。“潤日增”是余額寶同類產品，這里重點說下“智能存款”。智能存款是華潤銀行面對余額寶等互聯網金融產品推出的比較有針對性的一個業務。將賬戶活期余額自動轉入定期存款，存款隨時可以支取，支取時按照實際存儲期限的定期利率支付利息。簡單來說就是“活期的便利，定期的收益”。定活期的利率相差10倍左右，利益最大化的原則在這體現的很完美，如果辦理流程足夠簡潔的話，對用戶來說還是很有吸引力的。
結語
在了解完上述一些直銷銀行的特色后，相信您會對直銷銀行的概念和安全性有所了解。直銷銀行的發展，充分的延伸了線下銀行，同時我們也相信通過直銷銀行這一橋梁，領先的銀行都會順應互聯網金融的大潮。目前這雖然只是一個開始，但未來的各種“Duang”會來。
