12月16日，2016年中國互聯網經濟論壇在京舉行，諾遠科技副總經理 梁科樺在現場發表主題演講。他認為消費金融兩個方面是比較重要的或者是核心，就是場景和風控。如何能夠創造或者是把握最優的場景，如何用數據和技術來推動風控？這是需要考慮的課題。
以下為演講實錄：
各位來賓、各位朋友下午好！我代表諾遠來給大家介紹消費金融實踐，諾遠科技在公眾出面是小諾理財。消費金融是目前大家談論比較大的熱點，真正有互聯網金融的概念是從支付寶的余額寶開始提出，原來金融也可以放在互聯網來做，那個時候大家有很多家的公司、很多家企業各個從業人員從傳統銀行、科技公司也好一起投入到這個領域中。
經過幾年的發展，2017、2016年是監管元年，互聯網科技和互聯網金融科技監管元年概念，監管元年什么意思呢？前幾年從2012一直到現在絕大多數企業實體是靠輸血來存活的。從現在開始或者從更早一點時間開始，是靠自我造血得尋求一個生存的機制。
消費金融兩個方面是比較重要的或者是核心，場景和風控，如何能夠創造或者是把握最優的場景，這是一方面。另外，如何用數據和技術來推動風控？這也是需要考慮的課題。從這兩個方面，從消費金融特點來說，互聯網金融的企業面臨很多的問題。
從產品和服務商來講，消費品或者消費服務的提供商，他們也具備這樣的特點，產業時間比較短，有的是成立一兩年的3C代理的行業，他們的產品和服務質量是非常難以把控的。基本的獲客的流量入口都被巨頭把持，BAT和京東把持。他們產品和服務的提供商是遍及在全國各地各個角落，甚至于在一個村鎮和鄉鎮也有一些需要能夠提供服務的，他們服務的人群是周邊的一些范圍，這些消費人群以及提供消費產品和服務的服務商，他們都是在各個角落中。
作為一個金融服務來講，人群和商戶分布在各處，怎么能夠提供這樣的金融服務，或者如何提供低成本高效率的金融服務，基本上是從一個非常重要的方面，或者大家經常談論的方面大數據技術如何來做，大數據技術一開始要做的是風控是大數據技術應用的最重要的領域，或者優先應用的地方。
當我們提供服務之后究竟商戶通過這種消費金融服務，能夠得到什么樣的收益，他們需要這種金融服務來提高客戶的黏性、來提高客戶轉化率，這是他們能夠幫助商戶來做的事情。商戶現在真正賺錢的很少，將近20家平臺后面有上千或者更多的平臺基本上是不賺錢的，如何從現在開始造血的年代開始，如何建立穩定的金融盈利模式是我們所需要考慮的，風險定價、有限風險緩釋手段都需要考慮。大數據技術應用以后是否可以真正提高服務有效性、降低交易過程的復雜性。
消費金融作為一次性消費的結果，我們如何能夠引導這個結果向更多的金融服務、或者能夠提供更多維度金融服務給這些商戶和人群這是我們要考慮的。也就是說，如果傳統銀行做信用卡分期，信用卡作為金融載體可以提供非常多的金融服務，跟多人群會用一張卡做很多次的消費，我們一次做了學費分期、3C的分期，下一個是不是還會來找到我們來做其他項目，比如理財和保險這是我們需要考慮的。
從這幾個方面來講，大數據技術是優先考慮需要建設的方面，大數據技術應用在什么方面呢？應該應用到作為的金融環節，或者整個放貸環節，整個閉環每一個都要使用。風險管理方面，應該是針對消費主體和場景量身訂做風控的解決方案，產品建設來說，要智能化的管理渠道拓展，幫助消費者挑選優質產品和服務，或者是管理渠道和商戶，看他們是否能夠提供優質的產品和服務。
場景建設很多情況下，很多公司或者很多同行都會標榜場景建設純線上場景，純線上的場景我個人認為是不存在的，無論如何都得需要人員去地推和商務合作，如何智能化的管理線下的團隊考察的結果，制定獎罰措施，智能化的投入人力到真正的場景中去，這實際上是需要大數據技術來驅動的，用智能化的手段。
數據沉淀、產品設計、需求評估，如何應用大數據技術到這幾個領域中是現在每一家企業需要考慮的一些課題。大數據技術涉及到閉環每一個環節，回歸本原，我們到底做了什么呢？全環節都會用大數據風控的技術指導他們，從建立門戶、獲取信息、信息審核、交叉驗證、催收圍繞一個大腦進行，內部的分享在核心圈是大腦。大數據技術、大數據風控，回到消費金融的本原，現在有幾個認識，首先消費金融本質上還是傳統信貸的一部分，基本上的盈利是在承擔風險后的利差。場景建設和風險控制是消費金融最為核心的兩個方面，對數據的沉淀加工和開發及創新技術是風險管理、客戶識別和消費升級的關鍵。
消費金融的升級轉型實際上是完成了第一次的入口后，如何能夠開拓和開發新的產品、提供更多的服務給現在已經得到這些服務產品的消費者，這是需要考慮的一個問題。
小諾消費金融在各個領域在發力，有成型的產品，如婚慶、電商等等。目前，很多領域發現了很多的問題，也發現了一些亮點。總體來講，這個行業是需要深耕細作和細分的行業，各個領域都會有探索不同的發展方式，或者是大數據技術如何延伸到各個領域，如何延伸到產品、客戶和商戶那一端，能夠觸達，我們以后會更多的發力，謝謝大家！
