普惠=服務(wù)社會，方便大眾
隨著2013年國家正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，“普惠金融”的概念逐漸走入了大眾的視野。作為能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，如何將宏觀的金融理念切實落地，既要讓小微企業(yè)及個人享受到更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，同時又要順應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢，為實現(xiàn)自身發(fā)展進行提前布局，已然成為所有金融機構(gòu)需要面對的課題。
市場的發(fā)展總是跌宕起伏，互聯(lián)網(wǎng)的普及、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用、AI的崛起，對于金融行業(yè)來說無一不是洶洶襲來的巨浪，只有把握了風(fēng)向的企業(yè)才能踏上時代的浪潮。作為國家級專門從事銀行卡受理市場建設(shè)并提供綜合支付服務(wù)的機構(gòu)，此時銀聯(lián)商務(wù)要做的，就是在市場這種快速變化的紛亂中找準(zhǔn)發(fā)展主線。線下傳統(tǒng)巨頭正不斷加快模式創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。這一切，取決于一種真實的情懷或前提：服務(wù)社會，方便大眾。
銀聯(lián)商務(wù)集團總裁 李曉峰
掃除支付障礙，擁抱萬物互聯(lián)
銀聯(lián)商務(wù)成立十五年來，其市場網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全國所有337個地級以上城市，服務(wù)的POS終端800萬臺，便民繳費終端超過120萬臺，連續(xù)三年蟬聯(lián)《尼爾森報告》“亞太地區(qū)收單機構(gòu)排名表”榜首，惹眼的業(yè)績已然使其穩(wěn)居收單機構(gòu)“萬億俱樂部”頭把交椅。
十五年前，市面上還沒有聯(lián)網(wǎng)通用的支付模式，彼時的刷卡支付僅限于點對點的在指定的POS機上刷指定銀行的卡。為扭轉(zhuǎn)這種效率低下的局面，懷著對掃除支付障礙、提供惠及大眾的金融服務(wù)的愿景，銀聯(lián)商務(wù)的POS終端開始出現(xiàn)在各個商戶收銀臺，商戶只需安裝一臺銀聯(lián)商務(wù)推行的貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的POS機就可以包羅萬象的使用任意銀行卡消費，通過線下廣泛鋪設(shè)POS終端，截至2017年1月底，銀聯(lián)商務(wù)服務(wù)商戶數(shù)量已經(jīng)突破650萬家。
全面的線下布局為銀聯(lián)商務(wù)形成了海量的實體商戶優(yōu)勢。多年來銀聯(lián)商務(wù)不僅在銀行卡收單市場占主導(dǎo)地位，同時在非金融支付行業(yè)綜合支付市場也處領(lǐng)先。互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃無疑為支付行業(yè)打開了“潘多拉盒子”，支付寶錢包、微信支付等坐擁上億個人用戶群的移動支付的出現(xiàn)，也給專注發(fā)展線下支付的銀聯(lián)商務(wù)提出了考驗。2015年底，銀聯(lián)商務(wù)自主開發(fā)出一款移動支付插件——“POS通”，借助主機虛擬卡（HCE）云技術(shù)，以插件形式嵌入到商戶手機應(yīng)用里，手機變身為酷炫的“數(shù)字錢包”。不但實現(xiàn)了支付賬戶安全數(shù)字化，還可兼顧手機端近場和遠程兩大支付功能，支持銀行卡、電子虛擬賬戶、第三方數(shù)字錢包等多種支付介質(zhì)，用戶通過銀行IC卡、手機掃碼或Huawei Pay 、Apple Pay等NFC手機支付方式即可輕松完成閃付。在各種Pay形成的亂花漸欲迷人眼的局勢下，“POS通”的開發(fā)應(yīng)用讓銀聯(lián)商務(wù)有了一招制敵的殺手锏，受理線下各種應(yīng)用場景，網(wǎng)羅市面上所有付費方式，這在起初聽來似乎是“不可能完成的任務(wù)”，但銀聯(lián)商務(wù)確確實實做到了。
挑戰(zhàn)往往伴隨著機遇，對于時下炒得火熱的“互聯(lián)網(wǎng)+”，銀聯(lián)商務(wù)別具一格地提出了“支付+”的理念，所謂的“支付+”，就是以支付為核心，以需求為導(dǎo)向，為消費者、商戶及各行各業(yè)提供綜合的支付服務(wù)和信息服務(wù)，而POS終端只是“支付+”的冰山一角，用銀聯(lián)商務(wù)的話說：“只要跟支付有關(guān)的，都有我們的身影。”不再拘泥于“愚公移山式”的終端鋪設(shè)，乘著移動互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，銀聯(lián)商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)智能化發(fā)展之路正越走越寬。
探尋支付樞紐的價值，鋪移動泛非接受理之網(wǎng)
在銀聯(lián)商務(wù)800萬的線下POS終端中，非接終端約占銀聯(lián)非接受理終端網(wǎng)絡(luò)的60%以上。這些投放在市場上規(guī)模可觀的非接POS終端正在織就一個“開放式移動泛非接受理網(wǎng)絡(luò)”，上文提到的“POS通”就是依靠這一網(wǎng)絡(luò)衍生的產(chǎn)品之一。
將支付的“觸手”進一步延伸，銀聯(lián)商務(wù)注意到，商戶在收款之外往往會基于對客流量的需求而發(fā)布五花八門的優(yōu)惠券、會員卡、積分和紅包等電子營銷憑證，而支付的過程則可以把這些優(yōu)惠兌現(xiàn)給消費者。作為優(yōu)惠信息發(fā)布與核銷平臺的銀聯(lián)商務(wù)營銷聯(lián)盟平臺“全民惠”便應(yīng)運而生，不僅可以在支付過程中把優(yōu)惠促銷信息有效傳送給消費者，還能通過與個人用戶的銀行卡關(guān)聯(lián)、基于LBS地理位置以及持卡人消費興趣等定制化推送優(yōu)惠活動。商戶將優(yōu)惠信息傳遞給持卡人，銀行、通訊運營商等有積分池的機構(gòu)通過商戶承兌持卡人優(yōu)惠內(nèi)容，銀聯(lián)商務(wù)則成為了連接起B(yǎng)端商戶與C端用戶的“橋梁”。
“線下的入口想象空間太大了，會衍生出不計其數(shù)的商業(yè)空間。”憑借掌握著百萬商戶的優(yōu)勢，整合全部的資源，以終端網(wǎng)點資源為切入點，針對O2O場景支付需求，在支付環(huán)節(jié)把兩端各自的供需點匹配到一起，便為銀聯(lián)商務(wù)賦予了“信息服務(wù)提供商”的另一層身份。對于用戶而言，銀聯(lián)商務(wù)無疑為其提供了最為開放、安全、可靠的支付受理環(huán)境；對于一眾缺少投放廣告渠道的小微商戶來說，銀聯(lián)商務(wù)能夠基于已經(jīng)深入到用戶的終端，搭建一個精準(zhǔn)定位目標(biāo)受眾的廣告投放平臺。如此一舉三得，則何樂而不為？
數(shù)據(jù)不論大小，能夠服務(wù)于民才是其真正的意義
在銀聯(lián)商務(wù)超過650萬家商戶中，80%以上都是小微企業(yè)。而這其中的大部分小微企業(yè)，融資需求均存在額度小、頻率高、無抵押、無擔(dān)保等一系列問題，貸款成為了小體量商戶們難以跨越的門檻。為了解決這一關(guān)乎小微企業(yè)存續(xù)的關(guān)鍵性問題，銀聯(lián)商務(wù)全面啟動“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，搭建起連接海量小微企業(yè)與金融機構(gòu)的渠道，為其服務(wù)的商戶提供經(jīng)營性流動資金管理和增值服務(wù)。
缺乏有效抵押物和擔(dān)保、抵御市場風(fēng)險能力較差、授信評估困難等問題一直是阻隔在小微企業(yè)與金融機構(gòu)中間的幾座大山，而恰恰是全面線下布局成熟的銀聯(lián)商務(wù)能夠基于支付行為產(chǎn)生的POS端流水了解小微商戶最真實的經(jīng)營情況。銀聯(lián)商務(wù)自有的風(fēng)險監(jiān)控體系每天都在甄別和剔除虛假商戶，除此之外，上萬名一線客戶經(jīng)理亦會不定期的走訪各個實體門店，巡檢POS終端，核實各商戶法人身份證、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)等準(zhǔn)入關(guān)鍵材料及了解日常經(jīng)營，通過動態(tài)掌握具體情況形成準(zhǔn)確可靠的授信評估資源和風(fēng)險監(jiān)控資源，免去了銀行等金融機構(gòu)信貸風(fēng)險的后顧之憂。
在銀聯(lián)商務(wù)的詞典里，“大數(shù)據(jù)”的意義不止于數(shù)據(jù)量之大，更多地則在于其潛在的價值之大。曾經(jīng)不起眼的POS交易數(shù)據(jù)，正以每月近5億筆的驚人速度在銀聯(lián)商務(wù)耗時十余年搭建起來的網(wǎng)絡(luò)上源源不斷地積聚，一旦觸達引爆點，將像核聚變一樣釋放出巨大的能量。如今，銀聯(lián)商務(wù)已然握住了幾條關(guān)鍵的“引線”，除了融資貸款、投資理財、風(fēng)險監(jiān)控等方面，銀聯(lián)商務(wù)已逐步在智慧營銷、市場研究和商業(yè)咨詢等多個領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)著陸。
依托銀聯(lián)商務(wù)所服務(wù)的遍及全國各省市縣鄉(xiāng)的百萬級商戶，挖掘18億張銀行卡在各地旅游的消費數(shù)據(jù)，從消費頻次、消費數(shù)量、消費能力等多個維度進行采集，細化分析不同來源地游客的消費能力特征、當(dāng)?shù)鼐用裢獬雎糜蜗M特征以及當(dāng)?shù)赜慰蛯崟r刷卡消費能力和走勢，將分析結(jié)果應(yīng)用于旅游熱點或商圈等區(qū)域的建設(shè)，不僅能夠幫助城市旅游局制定游客營銷策略、合理安排商戶布局、優(yōu)化分配旅游資源，還能在實時監(jiān)測的過程中統(tǒng)籌協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展，監(jiān)督旅游服務(wù)質(zhì)量，從而賦予尋常旅游城市以數(shù)據(jù)的“智慧”。
簡單的支付行為使得最真實的數(shù)據(jù)在旅游產(chǎn)業(yè)驚艷亮相，然而對于銀聯(lián)商務(wù)來說，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用還僅僅只是一個開始。在面向銀行等金融機構(gòu)的過程中，銀聯(lián)商務(wù)發(fā)現(xiàn)各大銀行同期發(fā)行的銀行卡往往有一部分因使用頻次較低而成為了所謂的“睡眠卡”，由于同期發(fā)卡數(shù)量巨大，想要找到并再度激活這些睡眠卡的成本也就不可避免地被加大。針對這一情況，銀聯(lián)商務(wù)通過匯總歷史消費數(shù)據(jù)將每個人與多張卡進行關(guān)聯(lián)，提煉出每個持卡人完整的消費能力和消費數(shù)據(jù)標(biāo)簽，從而在推動睡眠卡的激活方面，為銀行提供有的放矢的營銷服務(wù)。
大數(shù)據(jù)時代給予了人們對于未來的無限想象，不再局限于對表觀現(xiàn)象的思考，如何讓數(shù)據(jù)自己發(fā)聲成為未來企業(yè)發(fā)展的導(dǎo)向。而當(dāng)支付與數(shù)據(jù)“聯(lián)姻”，看似簡單的結(jié)合或許就不再簡單，正如銀聯(lián)商務(wù)實現(xiàn)的小目標(biāo)：“我們現(xiàn)在做的還只是基礎(chǔ)的工作，大量的業(yè)務(wù)是支付衍生的增值業(yè)務(wù)。”
萬變不離支付要義，支付不離用戶需求
與著力線上支付的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，銀聯(lián)商務(wù)無疑是重資產(chǎn)型的，雖然資產(chǎn)投入多，但重資產(chǎn)的模型很穩(wěn)固，不易被模仿。在重資產(chǎn)模式下，銀聯(lián)商務(wù)已經(jīng)覆蓋了足夠多的商家與用戶，如今的銀聯(lián)商務(wù)正在輕資產(chǎn)與重資產(chǎn)之間尋找一個平衡點，而這一平衡點的落腳點就在于用戶的需求。“現(xiàn)在除了支付業(yè)務(wù)，我們還要盡可能滿足商戶的一切需求。”銀聯(lián)商務(wù)市場一線員工不乏豪情地說。
回首銀聯(lián)商務(wù)十五年發(fā)展歷程，所有的業(yè)務(wù)無一不是圍繞著“支付”二字基于用戶需求展開。早在2005年，銀聯(lián)商務(wù)就將受理業(yè)務(wù)向二級地市延伸，持續(xù)加大對縣域、鄉(xiāng)村的投入，建設(shè)助農(nóng)取款點超過3萬個。基于便民支付的愿景，銀聯(lián)商務(wù)在助農(nóng)取款點標(biāo)配設(shè)置了能夠提供便民支付服務(wù)的“全民付”，接入水電繳費、信用卡還款、卡卡轉(zhuǎn)賬、余額查詢等內(nèi)容，C端用戶在移動終端也可以操作。經(jīng)過不斷的創(chuàng)新升級，如今的“全民付”已不僅僅是便民繳費和便利支付的服務(wù)入口，更是可一站式滿足各種支付需求的移動聚合平臺。
真正落地的“普惠金融”往往是潤物細無聲的，正如銀聯(lián)商務(wù)十年如一日的將“支付+”細化下沉。從面向海外提供跨境服務(wù)，到幫助商戶制定營銷戰(zhàn)略；從推行農(nóng)民工工資代付保障機制，到打造鄉(xiāng)村移動醫(yī)療支付受理方案；從化解貧困區(qū)縣社保卡繳費難題，到深入祖國邊防哨所解決戍邊戰(zhàn)士金融需求，銀聯(lián)商務(wù)一次次用行動向世人詮釋了“普惠”二字的真正含義。
十五年的風(fēng)吹雨打，這家始終以支付為核心的老牌金融企業(yè)，不再只是作為傳統(tǒng)銀行卡刷卡消費支付受理的代表，而是在囊括了互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付的所有品類后，逐漸走出商場柜臺，讓支付走到農(nóng)村，走到偏遠地區(qū)，走到了更廣泛的用戶面前。
居天下之樂者，同天下之憂
“支付+”，加的是天下難解之事，得的是天下兼濟之大樂。未來的銀聯(lián)商務(wù)，將在不斷拓寬產(chǎn)業(yè)面的過程中，不僅要讓支付成為老百姓日常之樂事，更要讓國內(nèi)的支付產(chǎn)業(yè)“走出去”，成為所有國人心中之樂。
“普惠金融”不會止步于消除貧困，而是幫助受益群體提升造血功能，促成商業(yè)發(fā)展的可持續(xù)，同樣的，“支付+”的概念從提出的那一天起就意味著銀聯(lián)商務(wù)要做的不僅限于支付本身，就像銀聯(lián)商務(wù)總裁李曉峰常掛在嘴邊的一句話：“基于支付，銀聯(lián)商務(wù)還能做很多事情。”
十多年來，銀聯(lián)商務(wù)始終以“服務(wù)社會、方便大眾”為念。古語云：君子以仁存心，以禮存心。仁者愛人，有禮者敬人。在萬物互聯(lián)的當(dāng)下，支付連接了商戶與消費者，數(shù)據(jù)連接了企業(yè)與用戶習(xí)慣，商業(yè)連接了科技與人類行為，而企業(yè)思想的傳承則連接了世界的歷史與未來。
愛人者，人恒愛之；敬人者，人恒敬之。
