12月18日，2017（第十五屆）中國互聯網經濟論壇在中國大飯店（北京）舉行，金信網總經理徐磊鋒在現場發表主題演講。他從普惠金融的定義、目標展開闡述，他認為國內普惠金融發展經歷了五個階段，2004年至今是正規金融提供普惠服務的大發展階段。他認為普惠金融不變的是金融的本質、金融的契約內涵、服務實體經濟的宗旨、風控的核心位置和面臨的市場強監管。互金普惠金融的變在于觀念、客群、銷售和獲取渠道以及平臺驅動力。
以下為演講實錄：
大家好！很榮幸有這樣的機會來參加今天的活動，今天的主題是“普惠金融的變與不變”。我是來自金信網，是國內成立比較早的互聯網金融平臺公司的負責人。
首先看看普惠金融的歷史背景，2005年聯合國國際小額信貸年中首次明確的提出關于普惠金融的概念，將其定義為一個能夠有效的、全方位為社會所有的階層和群體提供服務的金融體系，尤其是貧困以及低收入人群。小川行長2013年將普惠金融定義完善金融基礎，提供可負擔的成本將金融服務擴展到國內欠發達地區和社會低收入人群，向他們提供價格合理方便快捷的金融服務，提高金融服務可獲得性。
普惠金融提高金融服務覆蓋能力，要實現鄉鄉有機構、村村有服務，鄉村級要基本上銀行物理機構和保險的服務覆蓋。推動行政村一級實現更多的金融基礎設施服務全覆蓋。
提高金融服務可得性，更多可以定義為給低收入人群、困難人群和農村貧困人口、創業大學生，殘疾勞動者給他們提供創業者金融的服務。
提高金融服務滿意度，進一步提高小微企業和農戶申請獲得創業支持貸款的獲得率以及服務滿意率。
國內普惠金融實踐的軌跡，分五個階段：
第一個階段在土地的改革時期，產生了對小額信貸的需求；第二個階段1997年前，一些公益性自發的零散的實驗試點階段；第三個階段1997到2000年扶貧攻堅為背景的推廣階段；第四階段是2000到2003年正規金融機構提供小額貸款初步發展階段；第五個階段2004年至今，正規金融提供普惠金融大發展。國內普惠金融的發展跟很多國家和地區一樣，普惠金融發展起源于一些貧困的地區。
我們看看國內普惠金融體系的概覽，我國普惠金融體系主要特點是：小額信貸依舊是主體，保險行業也在開始發力，直接融資發展較快，多層次資本市場逐漸形成。互聯網金融在普惠金融當中已經嶄露頭角，并且在不斷的發揮著關鍵性的作用。
互聯網金融普惠的現狀，互聯網金融行業從一誕生便被賦予了普惠金融的標簽和內涵，其真正的原因是在于互聯網金融的產生打破了以往固有的金融壁壘，打破了相對較高的行業門檻，提高了金融行業覆蓋面，使得很多普通消費者也能夠參與到金融行業里面來，讓普通的消費者也可以享受金融服務的權益。
互金行業成為了現實普惠金融最佳的選擇，主要是基于以下幾點：
一是互金低成本以及可持續的特征，互聯網金融低成本，跟傳統的金融相比低成本是顯著的特征，交易成本大約只有傳統金融交易成本的20%，互聯網金融可以使得傳統金融環境下無法實現營利的普惠金融業務，通過互聯網金融來得以營利，實現了商業可持續性的發展。
二是互金平臺經濟和規模經濟，互聯網金融不僅可以有效降低交易成本，而且提升了資金配置效率和金融服務質量。
三是互金提高普惠金融的可獲得性，互聯網金融不受時間地點的限制，通過互聯網技術就可以讓更多的金融消費者參與到金融服務當中來，享受更多的金融服務，提高了普惠金融的可獲得性，現在很多互金平臺資產端也進行創新，通過互聯網的技術，通過互聯網讓一些借款人直接通過互聯網手段提交借款的需求，通過互聯網手段提交相應對應的借款材料，最終通過互聯網進行借貸的決策。
互金還可以便捷全面個性化的金融服務，有助于客戶多元化的需求，這也是互金成為普惠金融最佳選擇的另一個優勢。
大數據、云計算等技術能夠有效的改善信息不對稱的現象，提升風控能力。現在移動互聯網技術、大數據、云計算等等都非常的熱門，通過這些技術互聯網金融可以對客戶資金狀況做到可記錄、可追訴、可驗證，能夠卓有成效的幫助傳統金融機構改善信息不對稱的現象。
互金對傳統金融的改變分為六個方面：
一是資金周轉速度的改變，互金在節省資金再投時間，不受時間和空間暗地限制，籌資和投資的速度得到有效的提高。
二是金融機構物理形態的改變，傳統的金融機構通過物理的銀行網點、傳統金融機構網點來提供服務，互金可以通過互聯網的技術、通過互聯網的空間給互聯網金融用戶提供各種服務。
三是信用評估方式的改變，未來傳統信用評估方式已經轉變為可以通過互聯網技術來進行信用評估。
以及對金融機構投資策略的改變、金融市場結構的改革和對傳統金融機構競爭策略改變方面也帶來了對應的改變。
普惠金融的變與不變，首先是不變，金融的本質功能并沒有變化，因為互聯網金融、普惠金融最終還是金融，金融的本質沒有改變。金融的契約內涵沒有改變，金融契約的本質是約定未來不確定性各方的權利和義務，主要針對未來的現金流。服務實體經濟的宗旨沒有改變，在中央金融工作會議上總書記也明確了金融是實體經濟的血脈，實體經濟是金融業務的本源，不管是傳統金融還是新金融，如果脫離了實體經濟的發展是無源之水。風控的核心位置沒有改變，既然是金融，金融的根本依然是風控，不管是傳統金融還是互聯網金融，風控的核心位置并沒有改變。我們所面臨的市場強監管也沒有改變。
大家比較關注互聯網金融這些年快速的野蠻生長，到互聯網金融企業數量急劇增加，到國家相關監管政策不斷的出臺，又帶來了互聯網金融企業逐漸的減少。我作為一家國內成立比較早的互聯網金融企業負責人，我們這些年一直在積極的擁抱監管，特別是這一兩年來明顯的看到了國家對于互金行業監管相關積極的進展。我所服務的這家公司，在2017年有一個主要工作都是在做合規、整改，根據監管的要求在做合規、整改工作。
互金普惠金融的“變”，從四個方面來展開。
首先是觀念，從以產品為中心向以客戶為中心的變。互聯網金融對傳統金融的沖擊最直觀的表現，是以互聯網金融產品對傳統金融產品進行替代，另一方面傳統金融服務模式也在變，以產品為中心過渡到以客戶為中心。客戶方面以從終端客戶向小白客戶的延展。從銷售和獲客渠道方面，從線下到互聯網化在轉變，通過互聯網技術的運用，金融的服務渠道突破了時間以及空間上的限制，金融機構也不再完全依靠物理網點擴張來實現業務的拓展，同時還可以節省更多的人工成本。
從平臺驅動力上，也從資本的驅動向技術的驅動進行轉變，回顧金融創新發展歷史，每一次歷史變革都是與技術的結合緊密相關，如今隨著移動互聯網、大數據、云計算、人工智能等技術的逐步開花運用，金融可持續發展之路變得更加的明朗，通過移動互聯技術的實現，金融能夠更快速的觸達更多的客戶，業務操作也更加的便捷、成本更低，也帶來數據多元化和爆炸式的增長。
行業變化前瞻，政策利好、合規的落地在即，互聯網金融行業這些年來備受廣大老百姓所關注，更是受到媒體關注。從2015年7月關于促進互聯網金融健康發展指導意見，一直到最近剛剛發布的57號文（12月份下發），一系列的過程中，監管部門為了對互聯網金融行業實施有效監管，出臺了一系列的辦法、指引、征求意見稿。
數據方面，互聯網金融這些年的快速發展，到了強監管這一年，通過數據截止到剛剛過去的11月底，P2P網貸行業累計成交量突破六萬億大關，去年同期歷史累計成交額對比，同比上升了88.68%交易額，去年同期歷史成交量僅僅是三萬億。在剛剛過去的11月份中，P2P網貸行業成交量2278.43億，環比十月份上漲了4.33%，市場需求依然強勁，一方面是政府監管要求所有的互聯網金融企業去做合規整改，一方面是不斷很多平臺經營不善跑路主動退出或者是被動退出（被政府勸退）和自行關閉，原來最高互聯網網貸平臺數量最高突破四千家，而最新的數據顯示已經不足兩千了只有一千多家。
在今年行業關注中，雖然行業洗牌還在持續，但是也可以看到業內的優秀公司已經通過自身的努力成功赴美IPO上市了，今年國內有三家已經成功在美國上市。
互聯網金融網貸將進入互聯網普惠金融新時代，基于網貸行業已經結束了野蠻發展的舊時代，網貸平臺對金融科技的忠實度越來越加深，接下來會有更多的互聯網網絡借貸平臺會上市，很快會看到第一家平臺在香港進行上市，還有多家互金平臺正在醞釀美國和香港IPO上市，還會有更多的網貸平臺深耕垂直的細分領域。
技術創新助力普惠實踐，我所服務的這家公司金信網這家互聯網借貸平臺的變與不變，金信網是成立于2013年12月份，成立在中關村。通過金信網在2013年底成立，成立短短的一年金信網就實現了營利。金信網的不變是一直都堅守普惠的初心。整個發展過程中立足實體經濟、深耕小微金融，不斷的致力于拓寬金融服務群體，降低金融服務的成本。最新數據金信網累計用戶數突破190萬、服務的中小企業主超過20萬、目前金信網累計撮合交易規模突破500億。到2015年10月實現第一個百萬用了一年十個月，到2016年6月實現第二個百億，這期間用了八個月，2016年12月底第三個百億用了六個月，到2017年12月初金信網實現了第五個百億，用了五個月的時間。目前單日成交量突破一億，整體總交易規模突破500億。
堅持合規運營方面，金信網通過九個方面進行展示堅持合規運營方面所做的工作，特別是收到了互聯網整治小組下發的關于金信網整改報告之后，這一年多來在合規建設上，根據整治小組提的148條里面相關的要求逐條整改做的合規運營的工作。
互聯網金融的本質是金融，金融的本質是風控。簡單地介紹金信網的風控：金信網的風控模型從三個維度進行審查，獲取借款人的各項信息、建立借款人信息數據庫、通過智能審核系統對借款人綜合評估。綜合評分達到標準再進行人工審核確保客戶信息真實和有效性，金信網風控閉環模型，涉及到借前、借中、借后。
金信網的不變是秉持小額分散的理念，借款的互聯網平臺上主體都是個人和中小微企業主，借款的種類絕大部分都是小額信用貸，平臺的借款金額借均7.13萬元，所有還款方式都是本額本息。金信網變與不變，穩中求變、變中求新，未來的創新方面，金信網APP是靠得住的掌上添金平臺，右邊是借款端的APP 極速放款平臺，掌上借款平臺，通過忽然做信審和相關決策，達到一定金額進一步進行面訪。
金信網金融科技上的探索體現在智能風控、精準營銷、大數據征信、移動金融布局，包括風控部門成立的反欺詐工作小組等等。
客戶服務方面也在不斷地完善，原來互聯網客戶服務更多使用互聯網方式，今年嘗試通過粉絲文化，成立金信網的金粉俱樂部，讓互聯網的用戶能有機會通過金粉俱樂部、通過金粉節、定期舉辦的客戶見面會，能夠走進平臺公司，跟平臺工作做更加深入的交流，一起去交流在合規工作方面的進展。還會帶領金粉去征戰馬拉松探索跨界，踐行社會責任公益升級方面也做了展示。金信網舉辦的一步一愛心、百日健步走的活動，為偏遠山區小學捐贈愛心物資、為貧困的小學捐獻圖書、讓金信網的管理層員工走到貧困小學生中，和貧困地區孩子們一起閱讀。
未來金信網一定會全面的合規、行穩至遠，堅持合規發展、健康發展，堅持踐行普惠關注小微，布局科技金融、不斷進行業務創新。互金平臺資產端，要不斷的深化資產端，開拓新的模式，同時也有奔赴IPO的打算。
金信網期待與所有的互聯網金融同業平臺一起攜手，敬畏金融、銳意創新，大家一起努力來共同迎接普惠金融的新時代，謝謝大家！
