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中國從2006年底開始村鎮銀行試點工作，經過十多年的發展，已在全國建立起完善的村鎮銀行產業生態。華中地區作為我國地理上的核心區域，其村鎮銀行的發展和全國村鎮銀行產業的發展息息相關。

中原腹地的機遇

河南作為中部地區的樞紐，具有發展村鎮銀行的天然優勢。隨著中原經濟區建設、鄭州航空港區建設的發展，河南經濟在高速發展的同時出現了越來越多的村鎮中小企業，這些企業資金需求量大，僅靠自身的資金積累很難滿足，而從大型銀行貸款又比較困難，就渴望從村鎮銀行得到周轉資金。村鎮銀行的建立為當地小微企業提供了資金保障。

隨著國家支農惠農政策的先后出臺，河南省也頒布了多項政策來支持農村金融機構的發展，如放寬農村金融機構準入機制，對村鎮銀行進行相關補貼和減免稅費等。這些政策大力推動了村鎮銀行的發展。除此以外，經濟形勢的好轉促使農民收入水平不斷提高，閑置資金增加，創業投資需求加大，對村鎮銀行的需求也隨之擴大，客觀上加速了村鎮銀行的設立和發展進程。

村鎮銀行規模小，運行機制靈活，管理層次少，運行決策快，能夠自主支配資金，根據市場變化迅速調整經營戰略，針對不同農戶需求制定多元化金融產品，能夠更好地滿足河南作為農業大省的復雜多變的需求。

作為新農村建設以及服務三農的重點省份，村鎮銀行的快速發展為河南帶來了巨大的機遇，中原腹地也要緊緊抓住這一發展機遇，為我國農業發展提供堅強后盾。

湘楚之地的活力

為適應現階段“三農”金融服務多元化特征的需求，湖南村鎮銀行積極向農戶、小企業、養殖大戶等提供存款、貸款、結算等一系列服務，并創新貸款擔保方式，推出農戶聯保貸款、生產鏈擔保貸款、農業訂單鏈式貸款等適用農村的貸款模式，滿足農村資金需求季節性強、需求緊迫、頻率高的特征。

平江匯豐村鎮銀行緊緊抓住地方經濟特色，通過“企業+農戶”的價值鏈融資模式為當地農戶提供貸款，加強與農業專業合作組織的聯系合作，為其會員農戶提供貸款支持等。該行還推出了個人無抵押小額貸款產品“貸得樂”，直接為當地農戶和個體工商戶提供無抵押小額貸款，以進一步滿足平江農村地區的融資需求。

桃江建信村鎮銀行則打出“村鎮銀行是桃江人民自己的銀行”的口號，提出“速度快一點、利率低一點、機制活一點”的營銷策略，在當地企業和農戶中進行廣泛的營銷宣傳。與此同時，桃江建信村鎮銀行在擔保方式、貸款品種、利率確定等業務上，以“農”為本積極創新思路，從政策允許、市場分析、客戶調查等方面入手，著力尋求結合點，打造“陽光信貸”的品牌，推出了“創業之星”中小企業貸款和“三農之友”農（商）戶貸款等業務。

湖南在村鎮銀行領域的建設充滿創新和探索，為華中地區甚至全國都樹立了極好的帶頭作用，展現著湘楚之地的風采。

荊楚之地的挑戰

湖北村鎮銀行通過運用新型農村信貸模式與金融資源配置方式創新，增加了農村資金供給，在一定程度上緩解了農村金融供需矛盾。然而在運行發展過程中，湖北村鎮銀行面臨農業生產天然弱質性約束、貸存比高位運行與流動性緊張、產品創新及服務能力較弱、自身管理薄弱與外部政策扶持力度有限等系列因素制約。

拿貸存比高位運行與流動性緊張來說，由于運行機制的制約，湖北村鎮銀行在成立初期，運行資金絕大部分來源于開辦資金，由于品牌優勢有限，導致吸收存款相對困難，村鎮銀行一定程度上不得不利用資本甚至向發起行借款來發放貸款。同時，由于村鎮銀行目前不能發放、買賣金融債券，不能加入同行拆借市場，資金來源渠道受限。諸多原因導致湖北村鎮銀行貨存比居高不下，流動性風險長期存在。

從西方中小銀行發展實踐來看，清晰而準確的市場定位、良好的市場金融環境是中小銀行發展的保障，注重流動性管理、開展金融產品與服務創新、強化內部建設是中小銀行發展的關鍵，外部監管及政策扶持引導是中小銀行發展的有利條件。這些都值得湖北村鎮銀行借鑒，以期在發展中結合自身實際與市場環境走集約化和差異化發展道路。

相比工業的鼎盛，湖北農業發展由于諸多不利因素面臨不小的挑戰，但若能不斷深入農村研究，優化金融服務環境，推動創造創新適合農村的金融服務產品，荊楚之地定能工農業協同發展，創造新的輝煌。

結語

為農民、農業和農村經濟發展服務的根本宗旨和初衷，在任何時候都不能動搖。