需求
目前，中國對金融科技的需求非常大。據不完全統計，過去七年中，中國消費貸款年均復合增長率達到了30.8%，其中2019年消費貸款規模已增至13.3萬億元。然而，目前的規模僅僅是美國的二分之一，由此可見，消費貸款在銀行業、資產管理及保險業等領域仍存在巨大潛力。
在我看來，中國金融科技需求旺盛的驅動性因素，主要體現在中國經濟向消費驅動型經濟升級、征信機構數據不健全、消費者缺乏信貸經驗、有組織的團伙欺詐攻擊頻發、金融機構線上業務的和風險管理薄弱、復合型科技人才緊缺等多個方面。而金融科技依托新技術支持，可以使原有金融服務難點得到有效緩解甚至解決，幫助金融機構更好地踐行普惠金融。
舉例來說，在金融監管越來越嚴的背景下，金融機構開始面臨獲客、渠道和能力上的挑戰。從長遠來看，利率下行是大趨勢不可避免，由此所帶來的直接效應就是資金成本的上升，此外隨著優質客群的競爭越來越激烈，獲客成本也會呈現上升趨勢，同時由于反催收聯盟的鉗制，回款難度加大，也將增加機構識別風險的難度和成本。
還有就是風險政策的趨同性風險，比如國內所有的金融機構無論在風險事件發生前還是發生后，機構的策略都較為統一。事實上，這也是市場上提供端到端信貸服務機構的共性風險。對此，我認為，金融機構需要做定制化的服務，以有效規避此類風險。
路徑
基于目前的市場形勢和以往應對危機的經驗，我認為，持牌金融機構的可以從三大路徑實現突圍：
首先要投入科技的建設。我們已經身處數字經濟時代，很多人會體會到線上辦理業務的便捷高效性，所以未來線上業務比例會大幅提升，不可置否，好的客戶也會趨向線上。
對于持牌金融機構來說，一方面就要具備向前看的決策能力，因為大部分機構看重的是客戶現在的風險，但在風險決策和模型里缺乏的是對客戶長期價值的評判，因此提升經營客戶能力是機構需要投入和思考的重點。
另一方面就是線上的運營和客服，當前人口紅利已經結束，機構亟需要做的就是盤活自身存量客群，深層次挖掘存量客戶的需求和價值，進一步提升客戶粘性。
其次就是全面梳理端到端的體系。第一要從數據、模型及策略的維度來保證機構可以按客戶分層來決策；
第二要有快速應對變化的上線能力，例如當一些突發狀況來臨時，模型參數、策略等是否能及時調整和優化，以快速抵御風險；
第三是能夠在相對微觀的層面監控資產組合和客戶群，例如在同一地域內，可以根據客群的教育程度的不同實現精準分層。
第三就是尋找專業的合作伙伴來填補空白和增強薄弱點。合作共贏是必然趨勢。此前，我與在運通工作時的大老板Ash交流的時候，Ash同樣認為“尋求幫助不是示弱，而是自強的表現”。無論在當時運通期間還是在融慧金科，我們都與很多第三方機構進行了合作，支持做不同的數據分析和一些模型建設等，取得了很好成績。
方向
從長遠發展方向來看，在人口紅利結束的背景下，金融機構應該怎樣構筑競爭優勢。我認為從這四個方面加大投入，對自身機構長期的競爭力優勢會是一個較大的提升：
一是可以通過充分利用大數據，建立和客戶的雙向交流，更多地了解客戶；
二是產品、決策和技術要隨著客戶需求的變化而變化，每家金融機構都應該對自身核心客戶的需求及時了解；三是在可支持的經濟效益下，盡可能為客戶做定制化的服務；四是縮短產品和服務進入市場的時間，大力降低運營成本。
金融監管趨嚴是一個必然現象，持牌金融機構目前需要做的就是把握監管機構的核心精髓，提前做好充分準備，更好地通過金融科技提供更加優質的金融服務，在實現降本增效的同時，提升客戶體驗，真正踐行更加綠色的普惠金融。
誠然，很多機構處于不同的發展時期，有的機構發展早相對較成熟，有的機構則剛剛起步，但無論在什么階段，都需要更完善、更及時以及更精準的平臺化管理來提升自身能力建設。在未來兩極分化越發嚴重的道路上，希望融慧金科能夠幫助更多的金融機構在未來的發展中成為行業的佼佼者。
