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伴隨著改革開放以來經濟體制改革的步伐，為城市集體企業、個體工商戶以及城市居民服務的金融組織城市信用社逐漸興起，20世紀80年代時在全國范圍內大規模建立。盡管膨脹速度極快，短短十年內城市信用社的數量達到三千多家，金融風險問題卻日益突出。

1989年中國人民銀行組織了對城市信用社的清理整頓工作，1995年開始在城市信用社的基礎上組建城市商業銀行。經過二十余年的發展和經營，城市商業銀行已經完全取代了城市信用社，成為中國銀行業的重要組成部分。

障礙

但城市信用社的歷史遺留問題依然困擾著城市商業銀行，我國城商行受區域經濟影響，所在省市的經濟發展水平很大程度上決定著城商行的經營績效上限。北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行等常年占據著前排，而欠發達地區的城商行則面臨著較大的經營壓力，與頭部銀行有著明顯差距，發展動力不足且更容易受到潛在風險的威脅。

當監管政策日益趨嚴、疫情防控成為常態、經濟增速持續下行，這些銀行往往首當其沖承壓。外部因素是一方面原因，城商行自身的經營管理能力同樣起著關鍵作用。若銀行決策不利或是資產結構存在問題，不良貸款、逾期貸款處置有失妥當，會導致盈利能力下降甚至出現虧損，資產負債表惡化，銀行的信用也會受到一定的損害。

可以看到的是，內蒙古銀行拍賣股權數額超過1億股，兩任前董事長因貪污受賄、挪用公款等罪獲刑；本溪銀行原董事長、原支行行長同樣因涉嫌違紀違法落馬，內部員工因非法出售公民個人征信報告獲刑；盤錦銀行違反反洗錢規定被罰、鐵嶺銀行違規變相炒股……負面事件時有發生，城商行崛起之路困難重重。

經營不善尚能通過改善公司治理模式、引進戰略投資者或尋找其他方法解決，銀行管理者的綜合素養卻是難以預料的。一個出現嚴重事故的管理者給他所帶領的城商行造成的消極影響無疑是巨大的，而且需要更多的時間和更復雜的措施來彌補。

方向

在1998年發布的《整頓城市信用合作社工作方案》中就要求通過采取自我救助、收購或兼并、行政關閉或依法破產等方式化解城市信用社風險；直到2022年銀保監會的工作會議仍在提出持續推進中小金融機構兼并重組，支持加快不良資產處置。防范化解金融風險和兼并重組是城商行不變的主題。

去年1月，遼寧省政府常務會議明確通過申請新設組建一家省級城市商業銀行，合并遼寧省內12家相關城市商業銀行；6月遼沈銀行公告開業，10月獲銀保監披露同意吸收合并了營口沿海銀行、遼陽銀行。4月由大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行和陽泉市商業銀行合并重組而來的山西銀行揭牌開業。今年1月，中原銀行與洛陽銀行、平頂山銀行、焦作中旅銀行訂立了吸收合并協議。

在中原銀行董事長徐諾金看來，通過吸收、新設合并以及引入戰略投資者成為當下解決中小銀行困局的主要思路。中小銀行合并改組后，能夠圍繞大型銀行覆蓋不到的空白區域和行業，尤其是金融下沉領域重點發力，有利于資金流入實體經濟，有效緩解融資難、融資貴問題。

區域性中小銀行風險處置和兼并重組有序推進，多家省內城商行合并組成新銀行，一定程度上改善了中小銀行經營困局，在擴大銀行資產規模的同時減少了內部同業競爭，盤活閑置資產，將區域內的資金、資源等優勢集中在一起。合抱之木生于毫末，兼并重組后的銀行如果能有效處理不良資產、化解過去的金融風險，必然能長成枝繁葉茂的參天大樹，增強服務實體經濟能力。

信號

乘著金融業數字化轉型的東風，城商行也從單一的金融業務提供者走向了數字銀行綜合解決方案服務商。截至目前，125家城商行都對數字化轉型進行了諸多嘗試，大部分都開拓了以基礎銀行業務為主要內容的網上銀行和手機銀行，并加速與金融科技接軌，使金融科技成為城商行向縱深推進的重要引擎。

盡管城商行整體發展不平衡，基本的轉型思路仍是統一的。清晰的轉型目標是不可或缺的定位，科技賦能發展，拓寬思維的同時步伐也要跟上，創新體制機制和渠道布局，自上而下驅動升級；或可適當尋求合作，構建長期穩定的生態以保證充足的資金，優化提升業務內容和管理水平，為城商行的良性發展提供內生動力。

基于穩健原則，在持續加強資產質量管理之時，城商行應首先強化風險管控能力，堅決守住不發生系統性金融風險的底線，防范風險反彈；并聚焦政策變化和市場動態，充分考慮到用戶的需求和體驗，積極尋求特色發展路徑以拓展增量業務，業務規模和資產質量兩手抓，提高抗風險能力和盈利能力，進而培養核心競爭力。

穩字當頭，穩中求進，打造經營合規、管理有序、風控嚴格的現代化城市商業銀行。