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挑戰

中國直銷銀行發展到第九個年頭，國內第二家獨立法人直銷銀行郵惠萬家銀行正式開業并推出首批產品，一派欣欣向榮之態。與此同時，恒豐銀行下架直銷銀行APP并關閉平臺相關服務功能，而此前已有浦發銀行、光大銀行、廣發銀行等多家銀行將其直銷銀行業務遷移至手機銀行，直銷銀行面臨著下線整合的頹勢。

手機銀行和直銷銀行均為銀行推出的移動金融服務平臺，前者是實體營業網點的線上入口，服務客群覆蓋面廣且內容豐富；后者則以面向Ⅱ、Ⅲ類賬戶提供存貸款及理財服務為主，產品種類和數量相對有限，在產品價格和利率方面更受用戶青睞。但隨著手機銀行的功能日益完善，直銷銀行卻不可避免地趨向業務同質化。

這其實并不能算作直銷銀行真正的短板，關鍵在于，直銷銀行受制于客觀因素，產品及服務單一，宣傳推廣較少，使得目標客群更傾向于選擇同一家銀行的手機銀行，相應地，與其他直銷銀行競爭時優勢也不甚明顯。另外，一個必須要承認的事實是，在商業銀行的數字化轉型過程中，多數銀行的發力重點不在直銷銀行方向，直銷銀行的角色似乎更像是手機銀行的補充或輔助，頗有些食之無味棄之可惜的意味在。

前文提到的獨立法人直銷銀行目前僅有三家，除郵儲銀行獨資的郵惠萬家銀行以外，還包括中信銀行和百度共同成立的百信銀行以及招商銀行和京東共同成立的招商拓撲銀行，后者與郵惠萬家銀行同期獲批籌建，目前尚未開業。對大部分銀行來說，其直銷銀行背靠母行，屬于內部設立的二級部門，離成為獨立法人直銷銀行還有著不小的距離。

一方面歸屬銀行的主觀重視程度不足，另一方面直銷銀行作為下屬部門運營能力有限，再加上銀行業強監管態勢持續和跨行業第三方機構進入的現實環境，多重影響下，直銷銀行難以獲得較高的自主性和充足的發展資源，也就難以實現組織架構優化和業務體制創新，因此發展受阻甚至停滯不前。

擴容

綜合來看，直銷銀行尚未走到舉步維艱、目無前路進而順其自然被時代淘汰的命運，如何讓直銷銀行在困境中重新煥發生機仍是各家銀行需要面對的經營課題。獨立法人直銷銀行已經作出了先行示范。盡管部分銀行沒有能力或沒有意愿承擔前期更高的投入成本和更多的資源傾斜，但就長遠效益而言，這也不失為一種可行的思路。

即便暫時無法擁有獨立法人直銷銀行牌照，銀行或可主動調整直銷銀行的業務發展模式和經營管理機制，使其突破原有的發展限制，獨立于歸屬銀行之外，便于從低成本的試錯開始，逐步探索新的獲客渠道和盈利模式。這既有可能是新的經濟增長點，又在某種程度上實現了風險隔離。

國務院關于支持北京城市副中心高質量發展的意見中提出“支持金融科技創新發展，加快推進法定數字貨幣試點，做好金融科技創新監管工具實施工作，支持大型銀行等依法設立數字人民幣運營實體，支持符合條件的銀行參與直銷銀行試點，探索建設數字資產交易場所”。在不斷加劇的同業競爭和不斷更新的用戶需求的驅動下，金融科技的應用已成為共識。

具體而言，郵惠萬家銀行堅持科技立行，以數字化和智能化為起點，基于分布式微服務、云上部署、開放式平臺設計構建整個信息科技體系；百信銀行2021全年科技投入占比超過50%，科技人才占比超過60%，初步形成“云化、敏捷、智能、安全”的科技特色，上線財富SaaS服務“星鏈平臺”，科技敏捷帶動業務創新。以金融科技為基點，多元的場景服務和開放的合作生態由此形成。

改變從內部開始，向外部延伸。在圍繞用戶核心需求積極拓展服務邊界、依托新興科技支持深度精進業務內容的同時，直銷銀行亦可加強與互聯網平臺企業的合作，通過平臺之間的資源共享和交叉引流，獲得流量關注并彌補發展的薄弱環節，搭建不同于手機銀行的差異化線上金融服務平臺。

結語

To be or not to be，一家直銷銀行的存亡最終由歸屬銀行基于自身的經營發展狀況和戰略目標而定。